Kredyt hipoteczny należy do najpopularniejszych rodzajów finansowania. Zainteresowanie tym produktem to zasługa tego, że oferuje on duże wsparcie w zakupie mieszkania, domu czy innej nieruchomości. Choć kredyt hipoteczny jest ogromnie pomocny, to stanowi też poważne zobowiązanie. Dlatego przed pożyczeniem pieniędzy warto dobrze przeanalizować swoje możliwości. Jak to zrobić?

Czym jest kredyt hipoteczny? Charakterystyka finansowania

Kredyt hipoteczny to jeden z głównych produktów, które występują w bankowych ofertach. Podstawową cechą tego typu finansowania jest to, że ma ono charakter celowy. Oznacza to, że środki uzyskane za jego pośrednictwem można spożytkować tylko w określony sposób.

Kredyt hipoteczny jest przeznaczony dla osób, które planują kupić mieszkanie, dom lub działkę pod budowę lokum. Innymi słowy – celem tego produktu jest pomoc w finansowaniu zakupu nieruchomości. Kredyt hipoteczny można zaciągnąć również pod remont swoich czterech kątów.

Wśród cech charakterystycznych dla tego typu finansowania należy wskazać także to, że pozwala ono na pożyczenie pokaźnych kwot oraz rozłożenie spłaty na bardzo długi okres. Zwracanie kredytu hipotecznego może trwać nawet 35 lat, o ile konsument spełnia określone warunki (np. w kwestii wieku).

Choć kredyt na mieszkanie lub dom wymaga oddania wysokiej sumy, to długi okres spłaty daje możliwość wygodnego rozłożenia rat i łatwego dopasowania ich do możliwości finansowych klienta. Wieloletni okres kredytowania ma wpływ na jeszcze jedną kwestię. Mianowicie na potrzebę zabezpieczenia spłaty.

W przypadku kredytów hipotecznych banki asekurują się przed poniesieniem straty finansowej poprzez obowiązek nałożenia hipoteki na nieruchomość. Jest to ograniczone prawo rzeczowe, które pozwala wierzycielowi na przejęcie lokalu w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy.

Jak przygotować się do zakupu nieruchomości?

Przygotowania do zakupu nieruchomości często rozpoczynają się od szukania ofert sprzedaży mieszkań, domów lub działek. Analizie poddawane są ceny proponowane w ogłoszeniach, standard sprzedawanych lokali czy też ich lokalizacja. Wszystkie te kwestie są bardzo ważne, ale wbrew pozorom nie powinny zaprzątać głowy w pierwszej kolejności.

Na samym początku przygotowań do zakupu nieruchomości warto zorientować się w swojej sytuacji. Dopiero poznanie własnego potencjału finansowego pozwala odpowiedzieć na pytanie, za jakim mieszkaniem można się rozglądać.

Właśnie dlatego przed rozpoczęciem szukania lokalu czy składaniem wniosków o przyznanie finansowania, warto sprawdzić, jakie koszty mogą generować finansowania na określone kwoty. Następnie trzeba zastanowić się, czy miesięczne raty będą realne do spłaty.

Kalkulator rat kredytu hipotecznego – jak działa?

Wbrew pozorom, aby ocenić własne możliwości finansowe, wcale nie trzeba od razu zwracać się do doradcy kredytowego. Wstępne obliczenia można w łatwy, a także szybki sposób wykonać samodzielnie i to bez wychodzenia z domu. W celu realizacji takiego zadania warto skorzystać z kalkulatora hipotecznego określanego również jako kalkulator rat kredytu hipotecznego.

Jest to internetowe narzędzie, które można znaleźć na stronie pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt. Kalkulator umożliwia sprawdzenie kosztów przykładowego kredytu na podaną przez użytkownika kwotę i okres spłaty.

Interaktywna forma tego rozwiązania pozwala na podanie jeszcze kilku dodatkowych informacji na temat finansowania. Mowa tu o:

– rodzaju rat (równe lub malejące);

– wysokości prowizji;

– wielkości oprocentowania.

Po uzupełnieniu wspomnianych danych kalkulator wyróżnia oferty banków, które pasują do wymagań klienta. Następnie wskazuje szczegóły dotyczące wyliczeń kosztów finansowania. Na podstawie tych informacji dokładnie widać, jaki jest całkowity koszt kredytu i jaką jego część stanowi pożyczona kwota kredytu, prowizja banku czy odsetki.

Kalkulator hipoteczny generuje również symulację harmonogramu regulowania zadłużenia. Na podstawie takiej rozpiski można łatwo porównać, jak spłata rozkłada się w przypadku rat równych oraz malejących. Te drugie mogą wydawać się korzystne, ponieważ z czasem wytwarzają coraz mniejsze koszty. Należy jednak pamiętać, że na początku bywają wysokie, przez co są w stanie zaniżać zdolność kredytową.

Symulacja kredytu hipotecznego a rzeczywiste warunki finansowania

Warto pamiętać, że kalkulator kredytu hipotecznego pozwala przeprowadzić jedynie symulację finansowania. Zaproponowane obliczenia i harmonogram opierają się na założeniu, że oprocentowanie będzie stałe w całym okresie kredytowania. Jednak w rzeczywistości sytuacja może wyglądać nieco inaczej.

Jeśli Rada Polityki Pieniężnej (RPP) zdecyduje się na podwyżki lub obniżki stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP), to koszt kredytu może się zmienić. Częstotliwość zmian oprocentowania zależna jest nie tylko od decyzji organów państwowych, ale również od rodzaju ustalonej formy WIBOR.

Wskaźnik ten występuje w różnych wariantach. Do najpopularniejszych należą WIBOR 3M oraz 6M. Symbole z cyfrą i literą „M” oznaczają długość okresu, na który są ustalane stawki. WIBOR 3M odzwierciedla więc koszt finansowania na okres trzech miesięcy, a wskaźnik 6M informuje, jak oprocentowanie może zmienić się co pół roku.

Oczywiście odgórne zmiany rynkowe nie mają wpływu na koszt kredytu, jeśli zamiast oprocentowania zmiennego wybrano stałe. Jednak należy pamiętać, że takie rozwiązanie zazwyczaj obejmuje tylko część okresu kredytowania.

Stała stopa z reguły przyznawana jest na 5-10 lat, a spłata finansowania hipotecznego zwykle trwa znacznie dłużej, ponieważ opiewa ono na dużą kwotę. Dlatego po okresie, który gwarantuje stałą wysokość rat, dochodzi do przekształcenia oprocentowania na zmienne lub rekalkulacji jego wysokości na kolejne lata spłaty.